Risikozuschlag-Tabelle PKV: Spannen nach Erkrankung (Erfahrungswerte mit Quellen)

Eine amtliche Risikozuschlag-Tabelle für die PKV gibt es nicht – jeder Versicherer legt Zuschläge nach eigenen Richtlinien fest, gesetzlich müssen sie nur angemessen sein (§ 203 Abs. 1 VVG). Laut Finanztip machen Zuschläge oft 10 bis 20 % des Beitrags aus; Makler-Ratgeber nennen je nach Erkrankung Spannen von 0 % bei leichtem Heuschnupfen bis zu Ablehnungen etwa bei Diabetes Typ 1. Die Tabelle unten fasst diese Erfahrungswerte mit Quelle und Stand zusammen (Oktober 2026).

Risikozuschlag-Tabelle: Spannen nach Erkrankung

Ausführliche Einordnungen mit Abfragezeiträumen, typischen Fragen und Alternativen finden Sie auf den Diagnose-Seiten unter Vorerkrankungen von A bis Z – etwa zu Psychotherapie, Übergewicht und BMI oder Diabetes.

Sonderregeln: Wann der Zuschlag gesetzlich begrenzt ist

Für einige Situationen legen Gesetz oder Verband feste Grenzen fest. Diese Werte sind keine Erfahrungswerte, sondern verbindlich:

Was die Tabelle nicht leisten kann

Ehrlich gesagt sind Zuschlagstabellen nur ein grober Kompass. Drei Gründe:

Was ein Versicherer Ihnen tatsächlich anbieten würde, zeigt erst eine anonyme Risikovoranfrage mit vollständigen Unterlagen – ohne Antrag und ohne Ablehnung in Ihrer Antragshistorie.

Prozent oder Euro: Was ein Zuschlag wirklich kostet

Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer Aufschlag auf den Tarifbeitrag (PKV-Verband). Der Prozentsatz bleibt über die Vertragsdauer stabil – weil der Tarifbeitrag aber mit Beitragsanpassungen steigt, wächst der Zuschlag in Euro mit. Deshalb sagen Euro-Angaben ohne Grundbeitrag wenig aus. Das Diagramm zeigt, was 10, 20, 30 oder 50 % auf einen Beispielbeitrag von 600 € über 20 Jahre ausmachen:

Ihre eigenen Zahlen – mit Ihrem Beitrag, Arbeitgeberanteil, Beitragsanpassung und einem möglichen Wegfall nach § 41 VVG – rechnet der Risikozuschlag-Rechner. Die Mechanik dahinter erklärt der Ratgeber PKV-Risikozuschlag.

Raucher und Cholesterin: zwei häufige Fragen

Rauchen: Anders als etwa in der Risikolebensversicherung verlangen private Krankenversicherer nach Angaben von Makler-Ratgebern in der Regel keinen eigenen Raucherzuschlag. Die Deutsche Aktuarvereinigung sah laut einem Bericht der Ärzte Zeitung (2019) keinen einheitlichen Effekt, der grundsätzlich höhere Prämien für Raucher rechtfertigen würde. Das heißt aber nicht, dass Rauchen egal ist: Fragt der Antrag nach Erkrankungen der Atemwege oder des Herz-Kreislauf-Systems, werden diese wie jede andere Vorerkrankung bewertet.

Cholesterin: Erhöhte Blutfettwerte sind ein Befund, nach dem viele Anträge über Untersuchungen und Medikamente indirekt fragen. Ein Makler-Ratgeber nennt bei einem LDL-Wert über 190 mg/dl Zuschläge von 10 bis 20 %, in schwereren Fällen bis 30 %, und hält bei Werten über 220 mg/dl – vor allem mit weiteren Risikofaktoren wie Bluthochdruck oder Übergewicht – eine Ablehnung für möglich. Mehr zu diesen Kombinationen auf den Seiten PKV mit Bluthochdruck und PKV-BMI-Grenze.

Was Sie mit der Tabelle tun sollten – und was nicht

• Orientierung gewinnen: Die Spannen zeigen, ob ein Zuschlag, ein Ausschluss oder eine Ablehnung realistisch ist – und ob sich eine PKV mit Zuschlag gegenüber der GKV noch rechnet. Das prüft der Vergleichsrechner PKV mit Zuschlag oder GKV.
• Nicht selbst einstufen: Beantworten Sie Gesundheitsfragen vollständig nach dem Wortlaut des Antrags (§ 19 VVG), nicht nach einer Tabelle. Wie das geht, zeigt der Ratgeber Gesundheitsfragen richtig beantworten; ob eine Behandlung noch abgefragt wird, der Abfragezeitraum-Rechner.
• Später überprüfen: Fallen die Gründe für einen Zuschlag weg, können Sie eine Herabsetzung verlangen (§ 41 VVG).

Wann die GKV mit Zusatzversicherung die bessere Wahl ist: wenn die Tabelle für Ihre Vorgeschichte hohe Zuschläge, Ausschlüsse wichtiger Leistungen oder Ablehnungen erwarten lässt. Sicher offen stehen außerdem der Basistarif (2026 höchstens 1.017,18 € im Monat) und für Beamte die Öffnungsaktion für Beamte. Welche Wege zu Ihnen passen, zeigt der kostenlose Annahme-Check – ohne eine einzige Gesundheitsfrage.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: PKV-trotz-Vorerkrankung.de. PKV-trotz-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.