PKV-Vorerkrankungen-Liste: häufige Diagnosen und wie Versicherer sie einordnen

Eine offizielle PKV-Vorerkrankungen-Liste gibt es nicht: Als Vorerkrankung zählt im Antrag alles, wonach der Versicherer in Textform fragt (§ 19 VVG), und jeder Versicherer bewertet nach eigenen Richtlinien. Nach Erfahrungswerten führen leichte oder gut eingestellte Erkrankungen wie Heuschnupfen, Schilddrüsenunterfunktion oder Bluthochdruck häufig zur Annahme, oft mit Zuschlag; bei laufender Psychotherapie, Diabetes Typ 1 oder chronisch-entzündlichen Darmerkrankungen kommt es häufig zur Ablehnung (Stand Oktober 2026).

Vorerkrankungen von A bis Z: alle Diagnose-Seiten

Für häufige Diagnosen erklären wir auf eigenen Seiten nach demselben Schema: Ist eine PKV möglich? Was fragen die Anträge und wie weit zurück? Welche Reaktionen sind üblich? Was verbessert die Chancen – und welche Alternativen gibt es?

Was sind Vorerkrankungen in der PKV?

Im Alltag denkt man bei „Vorerkrankung“ an eine ernste Diagnose. Für den PKV-Antrag ist der Begriff viel weiter: Vorerkrankung ist alles, wonach der Versicherer in Textform fragt. Das Gesetz verpflichtet Sie, diese Umstände bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung anzugeben (§ 19 Abs. 1 VVG). Was nicht gefragt ist, müssen Sie nicht ungefragt offenlegen.

Typischerweise fragen Anträge nach Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen in einem bestimmten Zeitraum, nach Medikamenten, Krankenhausaufenthalten, bestehenden Erkrankungen, Allergien, Behinderungen und dem Zustand der Zähne. Wie weit sie zurückreichen, unterscheidet sich nach Bereich:

Ob eine frühere Behandlung noch in einem dieser Fenster liegt, zeigt der Abfragezeitraum-Rechner. Welche Fragen typisch sind und wie Sie sie sauber beantworten, erklären die Ratgeber PKV-Gesundheitsfragen und Gesundheitsfragen richtig beantworten.

PKV-Vorerkrankungen-Liste: häufige Diagnosen und typische Reaktionen

Die folgende Übersicht fasst zusammen, was seriöse Quellen und Makler-Ratgeber zu häufigen Diagnosen veröffentlichen. „Häufig“, „manchmal“ und „selten“ beschreiben, wie oft eine Annahme im Normaltarif nach diesen Erfahrungswerten gelingt – nicht Ihre persönliche Chance.

Ausführlichere Zahlen mit Quellenangabe je Zeile, auch zu Cholesterin, Migräne und Rauchen, finden Sie in der Risikozuschlag-Tabelle. Wie Zuschläge funktionieren und wie sie über die Jahre wachsen, erklärt der Ratgeber PKV-Risikozuschlag.

Welche Vorerkrankungen häufig zur Ablehnung führen

Laut PKV-Verband erfolgen die meisten Ablehnungen wegen schwerer Vorerkrankungen. Makler-Ratgeber nennen als Diagnosen, bei denen nahezu alle Versicherer im Normaltarif ablehnen, unter anderem HIV-Infektionen, Multiple Sklerose und chronisch-entzündliche Darmerkrankungen; dazu kommen laufende psychotherapeutische Behandlungen, Diabetes Typ 1 und Krebserkrankungen in den ersten Jahren nach der Therapie.

Eine Ablehnung bei einem Versicherer heißt aber nicht, dass alle anderen genauso entscheiden. Der PKV-Verband weist selbst darauf hin, dass ein anderer Versicherer durchaus zu einem anderen Ergebnis kommen kann. Weil viele Anträge nach früheren Ablehnungen fragen, ist die Reihenfolge entscheidend: erst anonym prüfen, dann beantragen. Was nach einer Ablehnung zu tun ist, erklärt der Ratgeber PKV abgelehnt – was tun?.

Weitere Vorerkrankungen von Migräne bis Endometriose

Für viele Diagnosen gibt es keine eigene Seite, aber wiederkehrende Fragen. Die folgende Übersicht beschreibt nur allgemein, worauf Versicherer typischerweise achten – ohne Spannen und ohne Prognose für Ihren Fall:

Gerade bei diesen Diagnosen liegen die Bewertungen der Versicherer weit auseinander. Ehrliche Antworten gibt es deshalb nur mit vollständigen Unterlagen: über eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor Sie einen Antrag stellen. Wie Sie die Unterlagen dafür zusammenstellen, zeigt der Risikovoranfrage-Fahrplan.

Was bestimmt, wie ein Versicherer Ihre Vorerkrankung einordnet

Dieselbe Diagnose kann sehr unterschiedlich bewertet werden. Wie ein Versicherer entscheidet, hängt vom Einzelfall ab:

Die fünf möglichen Ergebnisse der Gesundheitsprüfung

Am Ende jeder Prüfung steht ein Votum. Bei Vorerkrankungen kommen alle fünf Varianten vor:

1. Annahme zu Normalbedingungen: kein Aufschlag, kein Ausschluss.
2. Annahme mit Risikozuschlag: ein prozentualer Aufschlag auf den Beitrag; die Vorerkrankung ist voll versichert. Gesetzlich muss er nur angemessen sein (§ 203 Abs. 1 VVG).
3. Annahme mit Leistungsausschluss: Behandlungen einer bestimmten Erkrankung sind nicht versichert – mehr dazu im Ratgeber Leistungsausschluss.
4. Zurückstellung: Der Versicherer entscheidet erst später, etwa nach Abschluss einer Behandlung.
5. Ablehnung: Der Versicherer nimmt den Antrag nicht an.

Wie die Prüfung abläuft und welche Rechte Sie dabei haben, erklärt der Ratgeber PKV-Gesundheitsprüfung. Was ein Zuschlag in Euro über die Jahre kostet, rechnet der Risikozuschlag-Rechner.

Dauererkrankungen: Warum Abwarten hier selten hilft

Chronische Erkrankungen sind für den Antrag ein Sonderfall: Werden sie laufend behandelt oder kontrolliert, gelten sie in vielen Anträgen als bestehende Erkrankung – unabhängig davon, wie lange die Diagnose zurückliegt. Ein Abwarten bis zum Ende eines Abfragezeitraums hilft dann nicht. Entscheidend ist, wie gut die Erkrankung eingestellt ist und welche Kosten aus Sicht des Versicherers zu erwarten sind. Für Menschen mit Schwerbehinderung gilt zusätzlich: Allein wegen einer Behinderung darf kein Versicherer ablehnen. Mehr dazu auf der Seite PKV chronisch krank oder mit Schwerbehinderung.

Wege in die Krankenversicherung – für jede Situation

Ehrlich gesagt ist die gesetzliche Krankenversicherung für viele Menschen mit schweren oder laufend behandelten Erkrankungen die bessere Wahl: keine Gesundheitsprüfung, keine Zuschläge, keine Ausschlüsse. Ob sich die PKV mit Zuschlag gegenüber der GKV rechnet, prüft der Vergleichsrechner PKV mit Zuschlag oder GKV. Mehr zu den Sonderwegen: PKV ohne Gesundheitsprüfung, für Beamte die Öffnungsaktion für Beamte und für Kinder die Seite Kind von der PKV abgelehnt.

So gehen Sie mit Vorerkrankung vor

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: PKV-trotz-Vorerkrankung.de. PKV-trotz-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.