PKV-Gesundheitsfragen: Erkältung, Zahnreinigung, Physio – müssen Bagatellen in den Antrag?

Ob Sie bei den PKV-Gesundheitsfragen eine Erkältung, eine Zahnreinigung oder Physiotherapie angeben müssen, entscheidet allein der Wortlaut der Frage: Anzuzeigen ist, wonach der Versicherer in Textform fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Manche Anträge nehmen kurze, folgenlos ausgeheilte Infekte ausdrücklich aus, andere nicht. Steht keine Ausnahme im Antrag, gehört auch die Kleinigkeit hinein (Stand Oktober 2026).

Die Grundregel: Der Wortlaut entscheidet, nicht die Schwere

„Bagatelle“ ist kein Begriff aus dem Gesetz, sondern aus dem Alltag. Für die Anzeigepflicht zählt nur, was gefragt ist. Wie unterschiedlich Versicherer damit umgehen, zeigen zwei Beispiele:

Die Lehre daraus: Lesen Sie zuerst, ob Ihr Antrag Ausnahmen nennt – und wie genau. Eine Ausnahme für „Erkältungen bis 14 Tage“ deckt keine Bronchitis über drei Wochen und keine Erkältung mit Folgebehandlung ab. Nennt der Antrag keine Ausnahme, gibt es auch keine.

Bagatellen im PKV-Antrag: die Übersicht

Erkältung, Infekte und Corona

Muss ich eine Erkältung in den PKV-Gesundheitsfragen angeben?

Wenn Ihr Antrag kurze Infekte nicht ausdrücklich ausnimmt und Sie im Zeitraum deswegen beim Arzt waren, ja. Das gilt auch für eine Krankschreibung wegen eines Infekts: Sie steht mit Diagnose im Leistungsauszug Ihrer Krankenkasse. Eine kurze Angabe wie „grippaler Infekt 01/2025, Hausarzt, eine Woche krankgeschrieben, folgenlos ausgeheilt“ genügt meist.

Muss ich eine Corona-Infektion angeben?

Für eine Corona-Infektion gilt dieselbe Regel wie für andere Infekte. Bestehen heute noch Beschwerden, kann zusätzlich eine Frage nach derzeit bestehenden Beschwerden greifen – unabhängig davon, wann die Infektion war. Dann gehören auch Folgebehandlungen und der heutige Stand in die Antwort.

Und eine Erkältung ohne Arztbesuch?

Fragt der Antrag nur nach Untersuchungen und Behandlungen, ist eine Erkältung ohne Arztkontakt meist nicht erfasst. Fragt er dagegen allgemein nach „Krankheiten oder Beschwerden“ im Zeitraum, kann es anders aussehen. Lesen Sie die Frage deshalb Wort für Wort.

Zahnarzt, Zahnreinigung und Kieferorthopädie

Muss ich Zahnarztbesuche angeben?

Zahnfragen zielen meist auf den aktuellen Zustand: fehlende oder ersetzte Zähne, Zahnersatz und Behandlungen, die geplant oder angeraten sind. Eine angeratene Krone gehört deshalb in den Antrag, auch wenn sie noch nicht gemacht ist. Fragen Sie vor dem Antrag Ihre Zahnarztpraxis nach dem aktuellen Befund. Was die Zahnfragen genau erfassen und wie Versicherer auf fehlende Zähne oder eine Parodontitis reagieren, erklärt die Seite PKV trotz Parodontitis: Zahnfragen im Antrag.

Und die professionelle Zahnreinigung?

Ob Kontrollen und Zahnreinigung zusätzlich unter eine allgemeine Frage nach Untersuchungen fallen, hängt vom Wortlaut ab. Im Zweifel angeben, mit dem Zusatz „Routinekontrolle, ohne Befund“. Eine vollständige Angabe schadet nicht.

Kieferorthopädie

Laufende oder geplante kieferorthopädische Behandlungen sind typischerweise anzugeben. Für Kinder ist das oft der wichtigste Punkt im Antrag.

Physiotherapie, Heilpraktiker und andere Behandler

Und eine Verstauchung oder kleine Sportverletzung?

Auch hier entscheidet der Antrag. Manche Formulare nehmen folgenlos ausgeheilte Verstauchungen oder Zerrungen ausdrücklich aus, oft mit einer Höchstdauer der Beschwerden. Gab es Röntgen, Gips, Physiotherapie oder Kontrolltermine, geht die Verletzung meist über eine solche Ausnahme hinaus – dann gehört sie mit Ergebnis in den Antrag.

Muss ich Physiotherapie im PKV-Antrag angeben?

Physiotherapie wird meist wegen einer Diagnose verordnet – etwa wegen Rückenbeschwerden oder nach einer Verletzung. Fällt sie in den abgefragten Zeitraum, geben Sie Diagnose, Zahl der Termine, Zeitraum und Ergebnis an. Gerade bei Rücken und Gelenken schauen Risikoprüfer genau hin; eine präzise Angabe mit „beschwerdefrei seit …“ beantwortet ihre Fragen vorab.

Muss ich Behandlungen beim Heilpraktiker angeben?

Viele Fragen erfassen nicht nur Ärzte, sondern „Ärzte oder andere Behandler“; manche Formulare nennen Heilpraktiker ausdrücklich. Dann gehören auch solche Behandlungen in den Antrag, ebenso Osteopathie oder Psychotherapie bei Heilpraktikern. Weil diese Leistungen oft privat bezahlt werden, fehlen sie im Kassenauszug – prüfen Sie Ihre Rechnungen.

Allergien, Rauchen, Brille

Muss ich eine Allergie oder Heuschnupfen angeben?

Häufig ja. Allergien gelten als bestehende Erkrankungen; die Allianz nennt sie in ihrer Übersicht ausdrücklich als Beispiel. Fragen nach bestehenden Erkrankungen haben oft keine Zeitgrenze. Dazu kommen Tests, Hyposensibilisierungen und Medikamente im abgefragten Zeitraum.

Muss ich angeben, dass ich rauche?

Nur, wenn der Antrag danach fragt. Ungefragte Umstände müssen Sie nicht anzeigen (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragt der Antrag nach Nikotinkonsum, ist die Antwort wie jede andere Gesundheitsangabe wahrheitsgemäß zu geben.

Brille und Kontaktlinsen

Einige Anträge fragen nach Seh- und Hörvermögen, laut Maklerübersichten ein häufiger Bestandteil der Gesundheitsfragen. Dann geben Sie die Sehstärke an, so wie sie im Brillenpass oder beim Augenarzt dokumentiert ist – eine alltägliche Angabe, die vollständig sein sollte wie jede andere.

Vorsorge, Check-ups und Krankschreibungen

Muss ich Vorsorgeuntersuchungen angeben?

Nur, wenn der Antrag sie nicht ausnimmt. Einige Formulare nehmen Vorsorgeuntersuchungen ohne Befund ausdrücklich aus – und definieren „Befund“ dabei weit: Alles, was eine weitere Behandlung, Kontrolle oder Beobachtung nötig macht, zählt als Befund. Eine Vorsorge mit „Kontrolle in sechs Monaten“ ist dann anzugeben.

Und ein Bluttest beim Check-up?

Laborwerte sind Untersuchungen. Waren sie unauffällig und nimmt der Antrag Vorsorge ohne Befund aus, entfällt die Angabe. Folgte auf einen auffälligen Wert eine Kontrolle, eine Überweisung oder ein Medikament, ist das ein Befund im Sinne der meisten Anträge und anzugeben.

Muss ich kurze Krankschreibungen angeben?

Fragt der Antrag nach Arbeitsunfähigkeit oder nach Behandlungen im Zeitraum, ja. Krankschreibungen stehen mit Diagnose im Kassenauszug – das ist der einfachste Weg, nichts zu vergessen. Wie Sie den Auszug bekommen, erklärt der Ratgeber Patientenakte anfordern.

Im Zweifel angeben – so geht es ohne Nachteil

Die Sorge vieler: „Wenn ich jede Kleinigkeit angebe, sieht mein Antrag schlimmer aus, als ich bin.“ Dagegen hilft eine saubere Form. Eine folgenlos ausgeheilte Kleinigkeit, präzise beschrieben, ist für den Risikoprüfer schnell eingeordnet. Eine fehlende Angabe dagegen kann später Fragen aufwerfen: Fehlt Gefragtes, kann der Versicherer in der PKV drei Jahre lang Rechte geltend machen, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre – Einzelheiten im Ratgeber vorvertragliche Anzeigepflicht.

• Kurz und vollständig: Diagnose, Monat und Jahr, Behandler, Behandlung, Ergebnis.
• Ergebnis nennen: „folgenlos ausgeheilt“, „ohne Befund“, „beschwerdefrei seit …“ – wenn es stimmt.
• Belegen: Bei mehreren Kleinigkeiten hilft ein kurzer Bericht der Hausarztpraxis.
• Zeitraum prüfen: Was außerhalb des Fensters liegt, ist nicht gefragt. Den Zeitstrahl rechnet der Abfragezeitraum-Rechner.

Bleiben Sie bei einer Frage unsicher, fragen Sie vor der Unterschrift schriftlich nach – beim Versicherer oder bei Ihrem Makler – und bewahren Sie die Antwort zusammen mit Ihrer Antragskopie auf. Den Fragenkatalog im Ganzen erklärt der Ratgeber PKV-Gesundheitsfragen, den Ablauf danach der Ratgeber PKV-Gesundheitsprüfung. Wer seine Angaben vorab ohne Namen von mehreren Versicherern bewerten lassen möchte, nutzt eine anonyme Risikovoranfrage. Welcher Weg passt, zeigt der kostenlose Annahme-Check – ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: PKV-trotz-Vorerkrankung.de. PKV-trotz-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.